Asuntolainojen korot

Asuntolaina on edullisin laina, mitä kuluttaja voi pankista hakea. Siinä on perinteisesti alhaisimmat korot kaikista pankin tarjoamista lainatuotteista. Asuntolaina tarjoaakin mahtavan mahdollisuuden tehdä yksi elämän isoimmista hankinnoista ilman massiivisia säästöjä tai vakuusvarallisuuksia.

Millainen asuntolainan korko on?

Asuntolainoille on käytännössä kaksi erilaista korkotyyppiä: euribor-viitekorkoon sidottu muuttuva korko ja varsinkin pitkille lainoille hieman harvinaisempi kiinteä korko.

Muuttuva korko

Jos korko on sidottu viitekorkoon, se voi muuttua vuosittain. Tämä tarkoittaa sitä, että euribor-viitekoron pyöriessä nollissa, maksat korkoa ainoastaan pankin marginaalin verran. Tämä tarkoittaa parhaimmillaan jopa alle prosentin todellista vuosikorkoa. Kolikon toinen kääntöpuoli onkin se hetki, kun korot nousevat ja joudut maksamaan huomattavasti korkeampia summia kuukausittain asunnostasi.

Pankit käyttävät yleisesti 12 kuukauden euriboria viitekorkonaan, mikä tarkoittaa sitä että viitekorko tarkistetaan kerran vuodessa, jonka jälkeen asiakas maksaa vuoden tätä viitekorkoa. Tuurista riippuen korko saattaa olla korkealla tai matalalla tänä hetkenä.

Muuttuva korko on pidemmän päälle hieman edullisempi kuin kiinteä korko, sillä kiinteä korko tarjoaa pankille mahdollisuuden hinnoitella laina oman mielensä mukaisesti, minkä myötä pankki tekee todennäköisesti voittoa asiakkaan kustannuksella hieman muuttuvan koron euribor-lainaa enemmän. Kiinteä korko tarjoaa kuitenkin huomattavasti enemmän turvaa laina-asiakkaalle. Vaikka kiinteä korko olisikin lainan alkuaikoina hölmön kuuloinen sijoitus, kahden prosentin kiinteää korkoa maksava asuntovelallinen voi nukkua yönsä sikeästi myös silloinkin, kun markkinoilla kohistaan hirmukorkojen mahdollisuudesta. Jos euribor-korko nousee talouskriisien aikaisiin lukemiin, asuntolainan korko saattaa nousta jopa 6-7 prosenttiin, mikä tarkoittaa sitä, että laina-asiakkaan kuukausierä lähes kaksinkertaistuu verrattuna nollakoron aikoihin.

Kiinteä korko

Asuntolainalle voi hakea myös kiinteää korkoa. Kiinteän koron lainassa lainan kuukausierä pysyy koko laina-ajan samana, eikä laina-aika muutu. Kyseessä onkin tasaisempi vaihtoehto kuin viitekorkoon sidottu laina. Kiinteä korko on houkutteleva erityisesti, jos korot ovat olleet pitkään alhaalla ja tiedossa on maailmantaloutta horjuttavia skenaarioita, kuten poliittisia kriisejä. Näitä on kuitenkin äärimmäisen vaikea ennustaa – niin pankin, kuin asiakkaan näkökulmasta.

Kaikki pankit eivät kuitenkaan myönnä sitä – tai jos myöntävät, vain 3-10 vuodeksi, sillä näin lyhyelle aikavälille on helpompi ennustaa korkokehitystä. Joskus laina-asiakas voi hakea jopa 25 vuoden kiinteän koron lainaa. Se on sopiva valinta henkilölle, joka ei halua stressata korkojen noususta. Euribor-korko on historiallisesti pyörinyt 2-4 prosentissa tehden kriisien aikana piikkejä 6-7 prosenttiin. Tällaisina hetkinä kiinteä 2,6 prosentin korko voi tuntua melko hyvältä ja maksaa itsensä pois nopeasti. Tulevaisuutta on kuitenkin mahdoton ennustaa tarkasti, ja kiinteän koron valitsemalla saattaa maksaa pankille turhaan.

Euribor-koron historiallinen kehitys

Euribor-korko on historiallisesti liikkunut nollan ja kuuden prosentin välissä. Se on siis huomattavasti tasaisempi kuin esimerkiksi 90-luvun lamassa suurta roolia näytellyt Helibor-viitekorko, joka poukkoili pahimmillaan jopa 15 prosentissa sysäten monet suomalaiset perheet talousahdingon syvimpään kuiluun. 12 kuukauden euribor on kehittynyt viime vuosina seuraavasti:

  • 1.2008 4,733 %
  • 1.2009 3,025 %
  • 1.2010 1,251 %
  • 1.2011 1,504 %
  • 1.2012 1,937 %
  • 1.2013 0,543 %
  • 1.2014 0,551 %
  • 1.2015 0,323 %
  • 1.2016 0,060 %
  • 1.2017 0,083 %