Alkavatko korot ja marginaalit nousta 2017 tai 2018?

Jo vuosikausia on puhuttu korkojen väistämättömästä noususta ja siitä, miten se vaikuttaa suomalaisten elämään niin asuntolainojen kuin esimerkiksi opintolainojen korkojen nousun muodossa. Monille on kuitenkin epäselvää, mitä korkojen nousu käytännössä tarkoittaa, ja mistä se johtuu. Korkojen nousulle tai laskulle ei ole yksiselitteisiä syitä, vaan ohjauskorkoon vaikuttavat niin yleinen markkinatilanne kuin geopoliittinen tilannekin. Ohjauskoron tehtävä on määritellä ”rahan hinta”, ja sen määrittelee keskuspankki, Euroopassa EKP (Euroopan keskuspankki). Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että jos EKP määrittelee seuraavan 12 kuukauden korkotasoksi (Euribor 12kk) vaikka 2,0 %, pankkien tulee lainata asiakkailleen rahaa 2,0 % korolla + marginaali – tässä tapauksessa esim. asuntolainasi koroksi muodostuisi 2,0 % + pankin marginaali eli n. 3,0 %, jos sopimuksessasi koron määrittelijäksi olisi kirjattu Euribor 12kk -ohjauskorko.

Miten korkojen nousu vaikuttaa elämääsi

Korkojen nousu vaikuttaa erityisesti asuntovelallisiin – kun ohjauskorko nousee, myös asuntolainojen korot nousevat ja samalla lainaajan kuukausierä. Mitä suurempi asuntovelka, sitä enemmän myös kuukausieräsi kasvaa. Korkojen nousu vaikuttaa yleensä myös osakkeiden hintaan – jos korot ovat alhaalla, ihmiset pumppaavat velkarahaa osakemarkkinoille, ja kun korot nousevat, tämä ei ole enää järkevää ja myyntiaalto alkaa. Ole siis tarkkana, jos olet ”vivuttanut” osakesalkkuasi velkarahalla – ja muutenkin kannattaa seurata pörssin uutisia, näin saatat huomata tilaisuuksia tehdä tuottoisia peliliikkeitä esimerkiksi markkinoiden dipeissä tapahtuvien edullisten osakeostojen muodossa.

Varaudu korkojen nousuun ajoissa

Oletko asuntovelallinen ja kuukausierä meinaa tehdä tiukkaa jo nyt nollakorkojen aikaan? Henkilökohtainen taloustilanteesi on todella tiukilla – kuukausierät ovat nykyään käytännössä niin pieniä kuin mahdollista, sillä korkotason ollessa nollissa tai jopa miinuksella lainan korko muodostuu ainoastaan pankin marginaalista, joka on yleensä 0,8-1,2 %. Nyt onkin hyvä aika ruveta miettimään toimenpiteitä nousevien korkojen varalle.

  • Ala säästämään korkeampia kuukausieriä varten
  • Karsi juoksevia kuluja
  • Harkitse suurempia ostoksia erittäin tarkkaan

Miten asuntolainan kuukausierä nousee korkojen noustessa

Vaikka parin prosenttiyksikön koronnousu ei kuulosta suurelta, se vaikuttaa paljon asuntolainan kuukausierän kokoon. Esimerkiksi 200 000 euron laina 20 vuoden maksuajalla tarkoittaa 1 % korolla vain 920 euron kuukausierää. Jos korkosi nousee 3 prosenttiin, kuukausierä nousee 1109 euroon. Jos korot räjähtävät toden teolla, ne saattavat kivuta jopa 6-7 prosenttiin – tämä tarkoittaisi hurjaa 1433-1551 euron kuukausierää. Oletko varautunut näin hurjiin korkojen nousuihin? Pankit ovat velvoitettuja esittämään nämä lukemat asuntolainaa hakeville henkilöille, jotta kukaan ei hakisi liian suurta lainaa omaan taloustilanteeseen verrattuna, mutta harva silti uskoo, että korot voivat nousta niin korkealle. Se on kuitenkin aito mahdollisuus erityisesti geopoliittisten uhkakuvien takia.

Mikä määrittää ohjauskoron

Ohjauskoron määrittää EKP (Euroopan keskuspankki). EKP:n johtokunta kokoontuu säännöllisin väliajoin pohtimaan koron laskemista tai nostamista ja sen vaikutuksia Euroopan sekä koko maailman talouteen. Matalalla korkotasolla halutaan yleensä kiihdyttää kulutusta ja investointia – mitä halvempaa laina on, sitä järkevämpää sitä on ottaa. Jos korkoa nostetaan, se on yleensä inflaation hillitsemiseen tarkoitettu toimi. Korkea inflaatio laskee rahan arvoa, ja sitä ei haluta tapahtuvan liikaa. Nyrkkisääntönä pidetään, että inflaation tulisi olla 2-3 % jotta investoinnit pysyvät korkealla tasolla, mutta inflaatio ei syö rahan arvoa liikaa niin kuluttajan kuin korporaatioiden tai valtioiden näkökulmasta.